[재무설계 특강1] 20대~30대초반부터 재무설계와 재테크를 통해 노후준비를 해야하는 이유

[재무설계 특강1] 20대~30대초반부터 재무설계와 재테크를 통해 노후준비를 해야하는 이유

20대때부터 작은돈의 가치를 알아야합니다.

고등학교를 졸업하고 사회생활을 시작하거나 전문대.. 4년제 대학을 졸업하고 사회생활을 시작하는 우리 20대들은 보통 노후준비에 대해서 감이 전혀 없습니다. 딱히 와닿지도 않고 월급도 많지 않을 뿐더러 노후대비용으로 모을 생각자체가 들지 않는 경우가 많습니다. 하지만 20, 30대는 자산 관리를 시작하는 첫 시기로 이때 돈 관리를 어떻게 하느냐에 따라 노후생활이 결정됩니다. 사회에 첫발을 내딛는 20, 30대는 흔히 재무설계를 통한 저축보다 소비를 많이 하는 성향이 강합니다. 하지만 조금만 소비를 줄이고 재무설계에 관심을 가진다면 20대에도 얼마든지 은퇴 준비가 가능합니다. 일찍부터 은퇴 준비에 나서면 시간의 힘, 즉 복리효과를 극대화 할 수 있으므로 하루라도 빨리 시작할수록 유리하겠죠. 그렇다면 20대 30대때 할수 있는 노후준비는 어떻게 하면 할수 있을까요?

저축을 늘려서 차곡차곡 모아두면 큰 힘을 발휘합니다.

  
1. 필요없는 씀씀이 줄여서 소액부터라도 저축을 시작해야합니다.

20대 후반부터 30대 초반의 사회 초년생들은 재무설계에 대한 개념자체가 많이 생소합니다다. 알고 있더라도 재무목표가 구체적이지 못한 경우가 많지요.. 외식, 여행, 쇼핑 등 하고 싶은 일도 많고 명품과 유행상품을 많이 사지요. 그러다 보니 저축을 하면서 중도 해약하는 경우도 상당히 많이 있습니다. 하지만 이런 씀씀이 관리는 매우 중요한 요소입니다. 올바른 소비 습관으로 최대한 지출을 줄이고 저축은 늘려야 합니다. 이때가 저축비율이 가장 높은 시기가 되어야만 합니다. 눈앞의 문제를 해결하기에도 급급한 젊은이들에게 은퇴 후 미래를 준비하라는 말은 너무 비현실적으로 들릴 수 있겠지만 노후 준비를 늦출수록 노후 생활은 그만큼 어려워진다는 사실을 명심해야 한다는것...

지금부터 간단한 예를 들어보겠습니다. 만약 당신이 은퇴 후 필요자금을 3억원으로 보고 투자수익률을 6%로 가정해보도록 하겠습니다. 30세부터 노후자금을 모은다면 연 379만원을 저축하면 되지만, 40세부터 시작할 경우 연 816만원, 50세부터 시작하면 연 2,276만원을 저축해야 합니다. 이렇게 보면 실제로 20대 30대때부터 하지 않으면 결혼을 한 후에는 더 하기 힘들어진다는 결론이 나오게 됩니다. 

여기에 40세가 넘어가면 자녀 교육비 등으로 각종 소비자금과 생활비는 증가할수 밖에 없습니다. 저축할 수 있는 여력이 감소하므로 이 시기에 연간 1,000만원 이상을 저축하는 것은 거의 불가능하다고 봐야합니다. 그러므로 현명한 20, 30대라면 소비금액의 규모를 줄여서 매월 꾸준히 저축해 나가야 하겠죠? 적은 자금이라도 남들보다 빨리 시작하면 그만큼 수월하게 은퇴준비를 할 수 있기 때문입니다.

연금도 3층구조로 안전하게~

2 국민연금ㆍ퇴직연금ㆍ개인연금의 3층 구조로 안정적인 연금설계 포트폴리오 구축해놔야합니다. 

충분한 은퇴자금을 마련하기 위해서는 20대에 사회생활을 시작하면서부터 최소한의 기초생활을 국가가 보장해주는 '국민연금'(앞으로는 유명무실한 제도가 될수도 있습니다.) 기본적인 생활을 위한 '퇴직연금'과 여유 있는 생활을 위한 '개인연금' 등 3층 구조를 갖추는 것이 중요합니다.

국민연금은 모든 국민이 의무적으로 가입해야 하는 최소한의 안전장치로, 국민의 기초생활 안정을 위한 평생 소득의 역할을 하고 있습니다만 급속한 고령화 문제로 연금 혜택의 전망은 그리 밝지 않다는것 아시죠? 2005년부터 도입된 퇴직연금은 기존에 일시금으로 받아가던 퇴직금을 연금으로 받도록 해 퇴직금이라는 자산을 평생소득 개념으로 바꾸어 놓았습니다. 마지막으로 각자가 준비해야 하는 개인연금은 국민연금과 퇴직연금의 부족분을 채워주는 평생 소득원이라고 할 수 있습니다.

개인연금 상품 가입할때 상황에 맞지 않게 목돈을 넣는 경우 손해를 보고 중도 해지할 수도 있으므로 최소한 10년 이상의 장기 목표를 세운 뒤 가입해야 합니다. 또 원리금 보장 상품과 수익성 상품에 시의 적절하게 투자해야 한다는것 명심하세요. 예컨대 개인연금 중 세제 혜택이 있는 연금저축은 소득공제가 가능한 상품으로 근로소득자나 자영업자 모두 가입할 수 있으며 연간 400만원 한도의 세제혜택이 있지만 연금을 찾을 때 연금소득세를 내야 하기 때문입니다.

카페라떼효과를 아시나요?커피값 정말 아까워요

3. 커피값만 절약해도 30년 후 2억원 저축할수 있다면..여러분의 선택은?

20, 30대 젊은 층에게 은퇴준비는 생소하게 들릴지도 모르지만 이처럼 소액이라도 장기적으로 투자하여 은퇴 이후를 미리부터 준비하는 것이 중요합니다. 외국에서는 이러한 투자법을 '까페라떼 효과'라고 표현합니다. 하루 4,000원의 커피 값을 절약해서 한 달에 12만원을 적립식 펀드에 투자하면 30년 후에는 얼마가 될까요? 적립식 투자의 기대수익률을 6%로 잡으면 1억3,000만원이라는 계산이 나오게 됩니다. 여기에 매년 물가상승률을 3%라고 가정하고 투자 수익률까지 더하면 1억9,000만원이 됩니다. 커피 한 잔을 매일 저축하면 30년 후에는 2억원에 가까운 자금을 마련하게 되는 것이죠. 이처럼 젊은 투자자들에게는 소액이라도 장기간 투자하는 것이 고령화 시대에 노후자금을 마련하는 방법입니다. 여기에 단순한 펀드보다는 연금 등 세제혜택이 주어지는 상품에 투자해 절세효과를 극대화하는 것이 바람직합니다. 여러분이 마시는 지금의 커피한잔 덕분에 커피전문점 사장의 아들 딸은 유학갑니다. 여러분의 미래의 아들 딸들은 어떨까요?

20대 30대 분들은 재테크를 어떻게 해야할지 모르는 경우가 많습니다. 이럴때에는 전문가의 도움을 받는게 좋습니다. 전문 재무설계사의 도움을 받고 나면 내가 어떻게 살아가야할지 명확해지는 느낌이 많이 듭니다. 실제로 저도 재무설계를 받으면서 느낀내용입니다. 인터넷으로만 찾았을때는 확 와닿지 않은 내용들.. 다 거기서 거기인 내용들이 확 와닿으면서 내가 어떻게 해야하며.. 내가 어떻게 변해야 할지 머릿속에 마악~ 떠오릅니다. ㅎㅎ 또한 요즘은 무료재무설계싸이트들이 생겨서 부담없이 재무설계를 받을수 있어서 더욱 좋은것 같습니다.

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