[보험가입전략] 종신보험의 부족함을 의료실비보험으로 채운다

[보험가입전략] 종신보험의 부족함을 의료실비보험으로 채운다

우리가 흔히 재테크를 할때 포트폴리오를 잘 짜야된다고 합니다. 한군데 몰빵했다가 망하면 그때는 답이 없기때문에 안전하게 분산투자를 의미하는 것입니다. 이 전략은 재테크에만 쓰이는게 아니라 보험에도 아주 전략적인 포트폴리오가 필요합니다. 왜냐하면 보험 하나에 가입되어 있다고 해서 모든 보장이 잘 되는게 아니기 때문입니다. A보험에서 보장안되는 부분. B 보험과 중복되는 보장 등등 보험도 많은 위험을 안고 있습니다. 정작 내가 아팠는데 내가 가입한 보험에서 보장이 안되거나 보장이 중복되어서 보험료를 다 못받으면 억울하잖아요. 앞으로 보험 포트폴리오에 대해서 연재를 할 예정이니 많이 관심가져주세요.^^

우리 가장들이 가정을 지키기 위해 가입한 종신보험.. 종신보험의의 취약점은?

 

저도 한 가정의 가장으로써 내가 만약에 일을 못하게 되거나 불의의 사고를 당하게 되면 내 가족은 어떻게 하지? 라는 생각을 합니다. 이런 생각하면 정말 아찔하답니다. 보통 가장의 부재 시 가정의 생계를 이어가기 위한 방법으로 종신보험에 가입되어 있는 경우가 많으며 종신보험의 보험료가 부담스러우신 분들은 건강보험에라도 가입이 되어 있습니다. 하지만 종신보험을 준비하였을 경우 종신보험은 종신, 즉 가입자의 사망으로 발생하는 사망보험금이 주력이기 때문에 사실 보장성 보험이 많이 부족한 상태입니다.

그래서 요즘 유니버셜종신보험 등과 같은 경우 특약으로 실비특약을 함께 넣은 상품들이 있기는 하지만 실제 의료실비보험과 비교해 봤을 때 보장은 그리 좋지 못하고 실비특약으로 보장받을 수 있는 부분도 생각보다 적은 경우가 많습니다.이렇게 보험료만 올라가고 실제로 제대로 보장받지 못한다면 그 보험은 다시한번 생각해봐야합니다.

종신보험에 대한 실비보장 마련해둬야

종신보험으로 실비보험을 대신할 수 없듯이 가장 및 개인이 살아가기에는 살아있을 때 들어가는 의료비용에 대한 대비가 반드시 마련되어 있어야 합니다.우리가 내는 국민건강보험만으로는 부족한게 사실이기 때문이지요. 종신보험은 마련되어 있지만 실비보험이 들어 있지 않다면 이것은 보험에 대한 전체적인 플랜이 잘못 잡혀 있는 대표적이 경우라고 할 수 있습니다. 이런경우에는 보험에 대한 리모델링이 필요한 경우라고 할수 있습니다.

만약 종신보험 및 연금보험 등과 같은 목적에 따라 노후준비 및 사망보장금을 마련해 두었다고 하더라도 실비보험에 대한 대비가 안되어 있다면 위 보험들로 얻을 수 있는 혜택이 줄어든다고 할 수 있습니다. 왜냐하면 아파서 병원에 갔는데 병원비가 부족하다면 우선 생각하는게 저축과 보험을 해약하는 방법도 선택할수 있기 때문이지요. 희망찬 미래를 꿈꾸며 힘들게 아껴가며 모아놓은 저축이나 보험인데.. 한순간에 그 모든 노력이 수포로 돌아가게 되는 것이기 때문에.. 보험 포트폴리오는 중요한 것입니다.

또 설사 저축이나 보험을 해약하지 않았다고 하더라도 문제는 존재합니다. 연금보험이나 종신보험의 경우 보험을 유지하는 것이 중요하데 막상 살아가면서 들어가는 의료비용에 대한 자금이 마련되어 있지 않다면 의료비 발생으로 인해 연금 및 종신보험에 대한 보험료 납입의 자금보존이 압박을 받을 수 밖에 없습니다. 그렇게 보험이 실효되어버리면.......

종신보험에서 보장해주지 못하는 보장성 보험을 보완해줄수 있는 보험은?

 

종신보험의 부족한 부분을 잘 보완해줄수 있는 보험은 의료실비보험입니다. 의료실비보험은 실손보험, 민영의료보험이라고도 합니다. 의료실비보험은 내가 병원에가서 치료를 받았을 경우 치료비를 다시 돌려주는 보험이기 때문입니다.(예전에는 내가 낸 보험료를 100% 보장해줬지만 요즘은 90%만 보장해주고 있습니다.) 의료실비보험의 경우 사고 및 질병에 대한 보장을 해주는 보험으로 10월 이후 실손의료비표준화로 인해 보험 보험회사가 동일한 조건으로 보장을 해주기 때문에 종신보험의 경우 사망보험금을 빼고 보다 저렴하게 보험을 가입할 수 있는 의료실비보험 상품으로 알아보는 것이 보험플랜 재설계의 기본원칙이 됩니다.

또한 의료실비보험으로 100세까지 의료비용 발생에 대한 대비를 한다는 것은 의료비용을 해결한다는 측면도 있지만 재테크관점에서 원금 및 투자상환 금액을 보존한다는 측면도 있기 때문에 효과적인 보험플랜을 위해 의료실비보험을 반드시 포함하는 것이 가장 기본적인 방법이라고 할수 있습니다.

 

의료실비보험에 대한 모든것

 

 

국민건강보험과 함께 보험사의 민영의료보험은 많은 수의 사람들이 가입하였거나 현재도 가입하기 위해 알아보는 보험상품들 중 대표적이라고 할 수 있는데 그 중에서도 의료실비보험은 저렴한 보험료에 비해 넓은 보장을 자랑하는 보험으로 평가되고 추천되는 상품입니다.

이렇게 많이 알려져 있는 의료실비보험이 있다는 것에 대해 아는 사람은 많지만 정확한 내용에 대해서 아는 사람은 그리 많지 않습니다. 보험은 상품의 특성 상 복잡한 경향이 있는데 의료실비보험은 의료비의 실손내용을 보상해주는 개념의 보험이기 때문에 이런 특성이 더욱 두드러지는 경향을 보이고 있습니다.따라서 8가지 사항을 통해 의료실비보험에 대한 보다 자세한 내용을 알아보도록 하겠습니다.

첫번째, 일반적인 보험과 의료실비보험의 보장이 시작시점

일반적으로 보험상담 및 가입신청을 하고 난 후 심사승인을 거쳐 해당보험사의 승낙이 이루어진 후 보험료가 결재되는 당일 오후 4시 이전에 보험료가 지불된다면 해당일 오후 4시부터 보험사와 계약한 보장내용의 효력이 발생하게 됩니다. 만약 4시를 넘겨 보험료가 납입될 경우에는 승인 또는 보험료 인출시점부터 바로 효력이 발생하게 됩니다. 의료실비보험의 경우 1회 보험료를 보험사가 수령한 시점부터 바로 효력이 발생합니다.

두번째, 보험료 납부기한과 순수 보장형에 대해

의료실비보험은 대부분은 20년 납부에 100세 만기로 계약하는 경우가 많습니다. 가장 많이 추천되는 형식인데 다만 납부기한과 만기는 고정적인 것은 아니며 80세나 60세로 조정이 가능하다. 다만, 의료실비보험이 기본적인 의료비를 보장하는 보험이고 연령대가 높아질수록 다시 가입하는 것이 어렵기 때문에 길게 보장받을 것을 권하는 것입니다. 또한 순수보장형에 대해서도 환급형에 비해 보험료가 저렴하고 100세 만기 시 받게 되는 보험료에 대한 의미를 생각해봤을 때 순수보장형이 더 유리한 것은 사실이지만 환급형에 대한 안내도 받아봐도 나쁠 건 없겠죠?

세번째, 큰 질병에 걸려 많은 보험금을 타게 될 시 보험계약

결론부터 말하자면 의료실비보험의 경우 3년 갱신으로 되어 있는 보험이지만 기본적으로는 보험기간 동안 중대한 질병이 발병하여, 많은 보험금을 받게 되어도 보험계약이 자동해지된다거나 하지는 않습니다. 다만 상품별 갱신 시 거절이 될 수 있는 상품이 있을 수 있기 때문에 이에 대해 확인하는 것은 보험상담 시 반드시 확인해야하는 사항입니다.

 

네번째, 생명보험의 건강보험과의 관계

건강보험과 의료실비보험은 서로 보완적인 관계가 될 수 있는 성격을 갖고 있습니다. 보장내용이나 보험금에 있어서도 도움이 될 수 있는데 이에 대해서는 좀 더 자세한 내용의 설명이 필요합니다. 또한 건강보험과 의료실비보험을 함께 가입함으로써 둘 중 한가지에 대한 혜택을 보지 못하는 것은 아닙니다.

다섯째, 20년 납입하는 동안 납입에 대한 조정

보험사마다 다르기는 하지만 보험사에서 정한 기한이 지난 후 납입 중지도 가능합니다. 단 납입중지기간 동안 대체보험료는 적립부분에서 해약환급금 범위 내에서 가능하니 경제적으로 힘들때 활용할수 있습니다.이는 만기환급형의 장점이기도 합니다. 만약 미납일 경우에는 납기일에 속하는 달에 다음달 말일까지 보험료 납입이 없으면 실효가 된다. 실효된 계약은 2년 이내에 미납된 보험료와 일부 이자를 납입하여 부활 신청 할 수 있으나 보험사의 심사를 다시 받아서 승낙 여부가 결정된다는 점은 참고하는 것이 좋겠죠.

여섯째, 특이사항에 대한 보장여부

2009년 의료실비보험 표준화작업이 있고 난 후 특약사항들을 제외한 의료실비보험의 주계약에 대한 부분은 전보험사가 동일합니다. 따라서 보상가능한 것과 보상불가능한 것은 어느 보험사이든 의료실비보험이라면 똑같이 적용된다는 의미이죠.

*해외 병원에서 치료를 받을 경우(해외거주 포함): 보상이 불가능하다. 단 2009년 6월 이전 가입한 의료실비보험이라면 40%의 치료비에 대해서만 계약된 범위에 대해서만 보장받을 수 있다.

*HIV백신 주사나 독감주사 등 각종 예방접종에 대한 보상: 예방차원의 접종이나 건강검진은 보장하지 않고 있기 때문에 보상 불가능하다.

*한의원에서 여성질환으로 인한 약이나 침, 손목터널증후군 등으로 물리 치료 시: 보상 가능하다. 단 한약재, 보신용 투약비용은 보장하지 않는다.

*정형외과 물리치료나 무지외반증 수술, 교정기 구입: 물리치료나 정형외과 수술은 보상이 가능하다. 하지만 의치, 의수족, 교정기 등 보조기구 구입비용은 보장하지 않는다.

*치과치료 중 레진이나 아말감, 금, 임플란트 보상범위: 보상 가능하지만 치과치료는 국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금에 한해 보장한다.

*비염 수술이나 약처방: 보상 받을 수 있다.

*라식이나 라섹, 쌍꺼플 등 미용수술: 미용을 위한 수술이나 교정술은 보상하지 않지만 만약 안검하수수술이라면 보장이 가능하다.

*링겔이나 엑스레이, 초음파, MRI, CT, 대장이나 위 내시경 등에 대한 보상: 검사결과 이상이 있어, 치료나 약처방 시 보상 가능하다. 단 정기적인 건강검진이라면 위에서 말한 예방차원에 대한 항목에 해당되기 때문에 보상 받을 수 없다.

*당뇨나 고혈압으로 인한 장기 약 복용, 암 진단 및 수술, 항암치료나 방사선 치료 등: 보상 가능하다.

*임신이나 출산 등 출산관련 보장: 보상 받을 수 없다. 단 부인과 질환이라면 보장받을 수 있다.

일곱째, 보상 한도와 소득공제

의료실비보험는 질병이나 상해의 종류에 따라 한도가 정해져 있지 않고 질병과 상해에 포괄적인 한도를 적용하고 있습니다. 먼저 입원의료비는 질병과 상해로 병원에 입원하여 치료받은 경우 최초 입원일로부터 365일한 보상의료비 10%를 공제하는데 매년 계약해당일로부터 연간 200만원을 초과하는 경우 초과금액은 100% 보상하게 됩니다. 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%, 공제금액 1일 평균금액 10만원 한도입니다.

통원의료비는 외래 25만원과 처방조제비가 5만원 한도를 가장 표준적으로 보고 있는데 질병과 상해로 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 방문 1회당 의원 1만원, 병원 1만 5천원, 종합전문병원 2만원, 처방 1건당 8천원 공제됩니다. 매년 계약해당일로부터 질병합상으로 1년간 방문 180회가 한도이니 이것도 알고 계셔야합니다.

연말정산은 보장성 보험에 대해 연 100만원 한도로 소득공제도 받을수 있습니다.

여덟째, 보험료 갱신 기간

모든 의료실비보험은 3년마다 갱신을 하게 됩니다. 의료비 담보 외 입원일당, 진단비 등을 갱신하는 회사도 있기 때문에 원하는 보장내용에 따라 유리한 보험사가 달라지게 된다는 말이죠. 적립보험료는 3년마다 갱신 시 연령과 의료수가를 반영할 때 사용되는 보험료로 의무적으로 얼마 이상 금액을 필수로 넣어야 하는 회사도 있고, 10만원 이상만 넣고 가입 가능한 회사도 있습니다. 보장보험료 외에 추가로 보험료를 미리 납부(=적립)해 두었다가 변동이 있을 때에 적립보험료에서 먼저 대체로 납입하는 방식으로 금액이 부족한 시기에 추가납입을 하게 되기도 합니다.

의료실비보험에 현명하게 가입하기 위해서는

요즘 보험사도 많고 각 보험사별로 상품도 많고 막상 보험 고를려고 하면 막막해집니다. 어떤 상품을 골라야할지도 모르죠. 인터넷이 발달되어 있는것이 참 좋은게 요즘에는 보험비교싸이트들을 통해서 이런 고민을 해결할수 있습니다. 보험비교싸이트들은 일반 보험설계사와는 다르게 각 보험사별 보험을 모두 취급하는 곳입니다. 그러다보니 보험사별로 상품을 비교해주고 견적까지 내어서 비교해줄수 있는 장점이 있습니다. 저 또한 이용해봤으며.. 각 상품별 장단점을 상세히 안내해주니 매우 만족했습니다. 개인적으로 자주 이용하는 곳을 추천해드리자면 굿모닝리치와 보험몰 그리고 보험닷컴을 추천해드리고 싶습니다. 보험 비교 싸이트를 현명하게 이용하는 방법은 2-3곳의 보험 비교싸이트에서 견적을 받은후에 추천해주는 보험들 중 가장 많이 추천 받는 보험을 가입하시면 그 보험이 나와 가장 잘 맞는 보험일 확률이 높습니다.^^

보험가입시에 1개의 보험으로 모든것을 보장해주는 완벽한 보험은 존재하지도 않습니다. 또한 어느 한 보험사 상품이 월등이 좋은것도 아니며 각 보험사별로 주력 상품은 차이가 나기 때문에 이 모든 보험사를 한번에 아울러서 설계해줄수 있는 보험비교싸이트가 요즘은 대세입니다. 한보험사에서 여러 상품 가입하는것 또한 매우 위험한 발상임을 명심하십시요.

난무하는 보험비교싸이트 어떤싸이트가 좋은가? 요즘은 보험비교싸이트들도 참 많습니다. 어떤 보험비교싸이트가 좋은지 보통 사람들은 알기 힘들죠. 어떤 블로그에 보니 보험비교싸이트들의 랭킹을 모아놓은 글이 있더라구요. 어떤 보험비교싸이트가 좋은지 어떤 보험사들의 상품을 취급하는지 보험비교싸이트 자체 이벤트는 무엇을 하고 있는지. 보험비교싸이트들의 모든것을 이곳에서 만나보실수 있습니다.

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